小土刀的理财指南

理财与其说是一种行为和方法,不如说是一种以系统性思维看待金钱的生活方式。对于大部分人来说,重要的是理清基本概念,形成一套适合自己的简便易执行的理财方案。


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  • 2017.01.31: 完成初稿

写在前面

理财是一个很大的话题,不过对于实际操作来说,最重要是形成一套基于基本公理且易执行的指导思想,这样才更能固化成为生活方式,也便于具体情况具体分析。那么这些『公理』要怎么确定呢?我这里有一个思路:系统性思维。

所谓系统性思维,指的是对于一个系统来说,有三个要素:输入、存量和输出。只要处理好这三个要素的动态平衡,就可以保证系统正常运作。个中道理其实很简单,输入大于输出,存量增加;输出大于输入,存量减少。所谓理财,其实就是围绕着这三个要素的。接下来我也会以此为脉络来写这个指南。

输入

输入简单来说就是挣钱,分为主动收入和被动收入。主动收入对我来说就是工资了,被动收入的话目前来看是博客的打赏。

但其实还有一个很重要的输入是时间,每天都有新的 24 小时入账,不过时间是比较特殊的,因为看起来似乎是无法存起来的(但实际上是有办法的,后面会说)。

主动收入的提高方式基本有俩:『好好干活升职加薪(当然跳槽也算)』或者『自己当老板(当然不能是亏钱的那种)』。

被动收入的多少基本取决于个人的影响力,好好经营博客和社交网络,持续提供有价值的输出是正道。在我看来这个更多是一件放长线钓大鱼的事情,而且也不宜有太多的功利性,随性就好。

一句话总结:踏实做事,能力是价值,收入是价格可能会波动,但长期来看不会离价值太远

存量

存量其实是一种规划,年轻人存量不大的时候,没啥必要搞太多奇技淫巧,先把合理的生活方式固定下来,培养习惯更重要。好的存量习惯包括:

  • 每个月先存款再消费,收入的 30%-40% 先攒起来,归入到『暂时不花的』的分类,可以放到银行的理财产品中
  • 维护自己的紧急备用金,大约是自己 3-6 个月的总支出(这里有一个问题,先要知道自己每个月大概要花多少钱),归入到『很快能花的』的分类,可以买一些大公司的货币基金(支付宝的余额宝和招行的朝朝盈也属于此类)
  • 现金和活期存款不宜过多,归入到『立刻能花的』分类,尤其推荐多用信用卡来消费,慢慢建立自己的信用

至于资产配置什么的(将投资组合分布于几种不相关的资产,提高收益同时降低风险),都知道是非常有效的手段,但是对于我来说,也没那么多资产,就不要先瞎折腾了。

前面提到了输入中固定有的是时间,那么时间要怎么存呢?答案很简单,就是把工作生活学习的知识转换成能力,积累经验复用经验,实际上就等于把过去的时间『存』起来了,不然时间过去就过去了,是永远追不回来的一笔财富。

一句话总结:收益性、风险性、流动性总是需要取舍的,但是想办法把时间存下来是一本万利的事情

输出

输出简单来说就是花钱了,但其实这也是最难的部分,怎么花什么时候花都是需要慢慢摸索的,同样的,对于年轻人来说,最重要的是培养习惯,比如:

  • 学会做预算(首先需要知道自己每个月大概要花多少钱)
  • 把钱和时间多花在未来的自己身上,包括但不限于:买书看书写作、运动健身旅行
  • 能花钱买时间的时候就要买,毕竟时间是不可再生资源
  • 削减小额花销,可有可没有的就选择没有
  • 断舍离,买真正需要的东西,不囤积,不冲动消费
  • 买资产不买折旧
  • 买一个东西如果只是因为便宜,那就不要买
  • 一个即使很贵的东西,如果经常要用到,其实是便宜
  • …其他想到再加

一句话总结:剁手一时爽,过后悔断肠。买回来的东西一定要用起来,从众和攀比心理是最先需要摒弃的

监控

前面存量和输出这两节都提到了一个需求:知道自己每个月大概要花多少钱。怎么实现呢?

记账!

通过记账我们可以知道钱从哪里来,要到哪里去,并且据此来设置合理的预算,慢慢达成我们想要的目标。记账虽然比较繁琐,但是其实每次记一笔,不会多花很多时间,而且随着数据积累的增加,效率也会越来越高,坚持半年一年再看看,应该就能比较了解自己的消费习惯了。

另外就是要定期进行资产统计,比方说存量里的各个类别各自有多少,有没有什么变化,是不是维持了比较合适的比例。

一句话总结:坚持是最重要的策略,长期的数据中有很多秘密,要努力去挖掘和利用

书单

重要是去读一读,然后结合实际生活运用,我就不列太多了。

  • 《富爸爸,穷爸爸》
  • 《小狗钱钱》
  • 《邻家的百万富翁》
  • 《在星巴克要买大杯咖啡》
  • 《个人理财》
  • 《穷查理宝典》
  • 《思考致富》
  • 《管道的力量》

参考链接

捧个钱场?