【我最需要的理财常识书】读书笔记


理财不是投机,而是一种实实在在的生活态度,用心生活,就会发现理财的好处——根据每个人的家庭和财务状况,将资产进行合理规划,让资产长期、稳健增值,达成人生中的各种目标,实现财务自由!它可以让辛苦赚来的钱增值,抵御通货膨胀;也可以为自己储蓄足够的钱去享受退休养老生活。理财不仅仅关系到财富,还关系到你在面临抉择时该如何作决定。

让短期的流动资金成为你的长期投资

理财的意识对你的重要性,比你会背几个公式、懂得股市运行方式都要重要。这是学会理财的第一要诀,也是生活中“理财”的重要原则。

首先,我们必须接受的一个重要理财观念是:用长期平稳的心态进行理财得到的收益往往比用浮躁而焦虑的心态得到的收益更高。

你必须考虑较投入的资金与产生的回报之间的关系,而如何使“投入产出”最大化,正是投资理财追求的最基本目标,也是我们必须具备的理财意识。

通货膨胀,警惕这只偷走你财富的“小恶魔”

事实上,“利息”就是今天的钱和明天的钱之间的价值差,今天的钱比明天的钱更值钱的原因就在于“时间”。经过一段时间之后,今天的钱可以变成明天更多的钱。保住今天“更值钱”的现金,去花银行的钱,这本身就是一种理财,为什么不做呢?

能让你躺着也赚钱的神秘武器——复利

在理财中,复利是这样一个强大的武器,也是把高效的标尺。中国的德银财富管理公司就坚定地认为,投资理财最核心的盈利模式、财富增长最大的钥匙就是复利增长。

即使最微不足道的财富,都要用绝对谨慎的态度来进行打理。

你不计较生活,生活就会来计较你——算算你的生活成本有多少

同样的时间,每个人都要选择利润最大的工作,才算符合理财的意义。

那我们管这种成本叫作机会成本,经济学上的严格定义是:为了得到某种东西而需要放弃的另一种东西的最大价值。

举个例子,有朋友请你吃饭,表面上看你根本没掏钱,没有成本,不吃白不吃,但实际上是有各种各样的成本的。其中最重要的就是时间成本,赴约是需要付出时间的,而有这个时间你可以干工作、休息、看看书或者做做运动,这些就是你去参加这个宴会所需要付出的成本。越是名人,时间成本越高,吃饭的成本也就越高,这就是为什么请巴菲特吃一顿饭,还需要给他262万美元,人们还那么“贱”地去疯抢。

在生活中,我们会面临着各种各样的选择,这种选择很多也是来自投资理财方面的。在作出选择时,一定要考虑到这项选择的机会成本,要比较各种机会成本的大小。只有当选择的方案收益大于其机会成本时,这个方案才能说是正确的。 所以,机会成本对我们每个人来说都是非常重要的,只有充分地考虑到机会成本后,才能让我们的选择更加明智。

对沉没成本的处理,关系你的一生

已经投资出去的钱,本来想要有较好的收益,却在后来发现由于情况改变或者更多的消息证明,投资已经不值得了。那你是因为害怕之前的投资被“浪费”而继续坚持甚至投入更多的钱,还是坚决地砍掉这部分投资,把钱再投入到其他地方呢? 经济学家告诉我们,对于这种叫作“沉没成本”的东西,我们在继续理财时根本没有必要考虑它!

对于我们来说,沉没成本也是理财中必须考虑的一个环节。我们来到股市,那些机构的忽悠者口中经常会提到一个“鳄鱼法则”,如果有一只鳄鱼咬住你的脚,你试图用手挣脱,结果必然是鳄鱼会同时咬住你的手和脚,你越是挣扎,鳄鱼咬掉你的就越多。这就是说,如果你沉浮股海,发现自己买的股票背离了市场的方向,产生了亏损,就必须马上停止买进或者持有,毅然放弃,不能有任何延误,不要存在任何的侥幸心理。这听起来异常残酷,大有壮士断腕的气概,但你如果不想沉没,断就断吧。

这听起来很残忍,但我还是想改造一句话:理财,要对自己狠一点。

信用卡让你离富翁梦越来越远

我们究竟该如何对待手里的信用卡?答案是,让信用卡变成你的工具,而不是让你变成信用卡的奴隶!也就是说,在使用信用卡时,绝对不能让卡控制你的消费欲望,自己一定要守住几条底线。

首先告诉自己,绝对不能用信用卡提现。 有很多银行,对于信用卡透支取现,不分本地异地,一般都要收取3%左右的手续费,最低为30元;除此之外,从取现当日起,银行就开始收取每天万分之五的手续费,折合年利率为18%。虽然一般银行都会在合约中对取现利率进行明确标注,但是大多数人都不会在意,而是任意地选择取现透支,以为几十块钱只是个小数目,岂知积少成多,一旦养成习惯,就是个大问题。

你可能会说,不取钱,那就刷呗。可以这么说,但一定要记住:绝对不能刷爆信用卡! 虽然很多信用卡都在合约中注明,超出信用卡额度的部分是需要收超限费的,但我相信还是有太多的人对“超限费”并不了解。根据央行的规定,银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在预先设定的信用额度的110%。如果信用卡的授信额度为10000元,那么这张卡最多可以刷卡消费11000元。但需要注意的是,对于超出信用额度刷卡消费的1000元,银行会收取一定比例的超限费。“超限费”就是在持卡人超过信用额度用款时,银行对超出信用额度部分按比例收取的费用。而且“超限费”不享受免息还款及最低还款的优惠,需要在还款时一次性缴清。大部分银行的超限费用是按照超限金额的5%来收取的,未还完款项的日利息大部分为5‰。

另外,坚决不能只还最低还款额,或者到期有未还欠款,这也是使用信用卡时一定要坚持做到的。说得明白点,就是要养成习惯,不管有多困难,都要坚持到期全额还款。

总之一句话,刷信用卡可以,但是多向银行交一分钱,则绝对不可以!只要你能坚守这些底线,摆脱“卡奴”形象,让信用卡变成自己的工具,甚至是变成自己的“奴隶”,是完全可以做到的。

事实上,可能很多人不知道,这个“奴隶”一旦用好了,还能做好多事。 比如,可以让信用卡变成账本。现在很多商场、超市、餐厅都有刷卡机,我们可以在外面消费时,尽量使用信用卡,通过每期银行寄过来的信用卡账单,来审视自己的消费习惯。因为账单中会罗列出自己的消费细节,根据上面的消费记录,逐渐掌握哪些费用是必要的,哪些是不必要的,从而养成“开源节流”的习惯,让存款慢慢地积累起来。

再比如,利用信用卡作为缓冲,规范自己的投资。 我们知道,每个月将一部分收入拿来做投资是一个非常好的理财习惯,但是现实中由于每个人的收入都是有限的,难免某个月支出比较多。这时,停止一个月的投资就难免前功尽弃,不停止又需要钱急用,怎么办? 这时,利用信用卡的还款期就是个非常巧妙的理财方法。 信用卡一般都有40—56天不等的免息期,在此期间,可以先用信用卡来维持日常消费和急用,而把自己的收入用到投资上。如此一来,生活、投资两不误。而且一旦消费压力减缓,还能把更多的收入用到投资上。不过,要谨记,必须在还款日前全额还款,这样才能享受免息期,达到理财目的。

当然,如果能把握好优惠活动以及消费积分,还能创造出信用卡的额外价值。 银行为了提升本行信用卡的竞争能力,一般会推出各种各样的优惠活动,比如免费看电影、团购、出外游玩等等。所以平时可以关注这方面的消息,等到确实是家庭消费所需时,就果断出手,从而让消费更加划算。当然,对于那些看似优惠,但不切实际的消费内容,一定要保持高度的警惕性,不要让脑袋一时发热,超出自己的消费范围。

我们知道,中国银行的存款利率一直都是比较高的,如果能让自己的收入在第一时间就变成定期存款,这对于很多年轻人来说,不啻为一种投资理财方法。所以,每个月在留下足够的应还额度外,不要留太多现金,只要能应付足够的家庭开支就行,其他则尽可能用信用卡消费,把剩余的钱都存到定期账户中去,慢慢你会发现自己的钱越来越多。 境外刷信用卡,还可以免除货币转换费。现在的货币转换费一般为2%,如果你到银行用现金买入外币,再到国外消费的话,不仅不安全,而且难免会有不小的费用支出。但如果用信用卡消费的话,银联只会按照规定的汇率进行货币转换,而不会收取2%的货币转换费。由此看来,信用卡本身确实是一种工具,重要的是用户怎么用,坚守住原则,把信用卡变成“奴隶”,就能实现不小的增值。

乍一看,分期付款不需要交利息,很多人就以为有大便宜可占,实际上,世界上哪有人能算计得过每天的工作就是算计钱的银行呢?没有利息,但别忘了比利率还高的手续费率!真实情况是,贷款还是比信用卡分期付款便宜。

记账是个万灵药,夫妻感情都能好

记账的第一目的,就是让你能够掌握自己或整个家庭的收支情况,清楚地看到自己一个月赚了多少钱,花了多少钱,也能看到每笔钱都是怎么花出去的,知道哪些钱是维持日常开支所必需的,而哪些钱又是可花可不花的。只有了解自己所有的经济状况,才能决定每个月应该花多少,还有哪些是可以省下来作为投资用的。

有没有正确的记账方法呢? 当然有了。记账不能只是简单地记流水账,要向会计学两手,起码得分一些账目科目、类别,这倒并不是要求账记得一定要像会计那么专业,而是说分门别类的记账才对理财有帮助。

会计学中有个重要术语——“复式记账”,简单来说,就是既要记下收入,也要记下支出。记账时,要分成收支两项,每项里也要细分,比如简单的就要分成:衣、食、住、行、娱乐、教育、其他等等。另外,除了分类,也要尽量把每一个项目细化。

理财是一个长久的活动,所以我们要有长久的打算、坚定的信心,这就要求我们在记账的时候能做到连续不断。绝对不能一时心血来潮记两笔,明天心情低落,就将记账的事情放到一边。这样做,你永远也掌握不到你的财务状况。

花钱也要花得有技术含量

总之一句话,花钱消费第一是买用途,第二考虑心理的舒适度。为了小便宜而选择有质量问题的产品,必然会影响心情。其实,从今天开始,为自己树立一个消费理念:你要买的东西是否用得着?是否真的用得着?

只要你能够记住消费的两个原则——用途和使用频率,你就会慢慢变成一个会花钱的精明人了。

银行也可能忽悠你——理财产品陷阱大公开

即使是“保本”投资,也是风险重重。 第一是系统风险。要知道,不同类型的投资理财产品只是投资方向的不同而已,股票型投资产品主要将资金投入到股票方面,风险大,可能得到的收益也大;保本型理财产品,银行主要将资金投入到债券、国库券方面。但是如果碰到整个国家经济不景气,债券、国库券收益大跌,也有可能引起理财产品的收益降低。或者其他比如战争、国家政策的变动等,都会影响到理财产品的收益,这都叫作系统风险;第二是我们经常会遇到的利率风险。中国人民银行使用比较低的存款利率时,如一年定期存款利率为3%多一点,其推出的理财产品年化收益率也会相应降低,比如4%这个最高利率,还是比银行存款利率要高。但是如果银行存款利率升高,高于理财产品利率时,理财产品就要承担比银行定期存款收益率低的风险; 银行理财产品中还有一种不保证本金和收益的非保本浮动收益型产品。这种产品的投资渠道,存款占很小一部分,大部分是用于委托证券公司将产品投入到股市或基金市场。如果股市或基金市场震荡下跌,投资者会面临既亏损本金又亏损收益的风险;

第三是汇率风险。有的理财产品宣传点是保证本金、风险自担,运作方式是将大部分资金投入国际债权市场,小部分投入股票或者基金或者黄金期货进行炒卖。国内很多专门的理财公司、证券机构、投资公司都有类似的产品。近两年的股票市场不是很好,投资难度比较大,这就意味着如果投资这样的产品,很可能会面临巨大的风险。除了上面的风险外,还有人为风险。比如,银行人员在运作该投资产品时出现错误或投资方向出现误差导致亏损。

想要日子过得好,就要避开理财误区

记住,理财永远都是在调整自己的幸福结构! 金钱对于每个人、每个家庭来说固然重要,难道健康、团圆、美满、开心,所有这一切就都比不上金钱重要吗?我们必须清楚:金钱只是工具,如果我们把财富看成一个多元函数、把理财看作一个多元函数的方程的话,金钱仅仅是这个函数和方程中的一个变量而已!它并不能决定整个财富函数满足财富方程的平衡。为追逐一个变量(比如金钱达到100万元)而牺牲其他变量(比如健康出现问题而花费50万元,家庭产生矛盾等于消耗50万元),你理财的方程永远无解,答案永远错误!

投资理财,一定要记住三个“自”:自主决策、自担风险、自享收益。如果听从了别人的建议,跟随别人去投资,即使吃亏也不能怪别人。

股票主要追求的是高收益,同时也伴随着高风险,所以千万不能把股票当作一种存钱手段;定期存款是保障存款的安全性;活期或短期存款是保证资金的流动性;而保险则更侧重于保障。我们平时购买理财产品时,一定要分清主次,分清侧重。

什么都会贬值,能力不会

处处留心皆学问,只要肯为自己投入时间、精力和金钱来学习和提升,能力是绝对不会贬值的。而且有时,即使是最不愿意学的东西,一旦学了,也说不定以后什么时候就能用上。所谓“技不压身”,就是这个道理。

把工资条变成你的理财小帮手

美国有一句著名的谚语:“无论你的收入是多少,记得要将其分成5份。”这句话的内涵值得回味。 那么,收入分成5份,怎么分? 第一份增加对身体的投资,让身体始终健康;第二份增加对社交的投资,扩大人脉;第三份用来投资学习,增强你的自信心;第四份用来旅游,扩大你的见闻;第五份用来投资未来,增加你的收益。

在哈佛大学流行的一个著名理论:人的差别在于业余时间,而决定一个人命运的时间是晚上8点到10点之间。如果你可以每晚抽出两个小时来进行阅读、进修、思考或者参加有意义的演讲、讨论,你就会发现,你的人生在逐渐地改变;如果你能坚持数年,那成功就会向你招手了。

其实,对于不同人生阶段的人,理财的侧重点是不同的,要结合自己年龄的特点,选择合适的理财方式,把自己的工资分配到不同的侧重点上。25岁之前的年轻人,刚走上社会,还没有结婚组建家庭的压力,这个时候,最重要的是提升自己,将大部分收入用在教育、培训方面; 25—30岁的年轻人,大多处于结婚阶段,压力比较大,每个月需要的支出比较多,但一定要将自己的工资主要集中在固定资产方面,房子够首付就马上出手;车的话,如果是像北京这样交通拥堵的城市,用车的时间成本和其他成本(比如天价停车费)相对较高,能不买就不买。特别奉劝那种有类似于“周末和朋友可以有个车出去游玩”这种无效利用率的幼稚想法,或者“咱同学谁谁谁都买车了,咱也买”这种盲目攀比的低级想法的年轻人,还是打消买车念头的比较好。买个车,交通拥堵,只周末开两天,而一周七天都在时刻贬值,除非是个傻子才这样做。还不如把这些钱连同剩余部分,做一个长期存款,既能减少风险,又能保证每个月的支出;

对于30—35岁的人,收入有所增加,房贷每个月不变,即使有小孩也还小,压力不大,可以将多余的收入投入到股票等风险较大但收益也较大的项目上;而35—50岁的人,最大的压力来自子女教育。金钱压力比较大,不过一般这个阶段的人收入也处于较高水平,可以考虑债券,能保证基本的收益,也不至于有太大的风险;50—60岁阶段的人,一般没有了子女教育的问题,有较多的收入,面临的最大压力来自退休后的生活,这时候可以将收入用来买保险以及国债等安全系数比较高的投资产品;对于60岁以上的老年人,收入减少,只剩下退休金,最重要的就是要保证资金的安全性,最好将所有存款放在银行,而对于股票这种高风险的投资就尽量不要碰。

想要一本万利,那就投资人脉吧

事实上,吝啬绝对不是我们的理财目的,更不是我们的理财方法。我们可以对自己吝啬,但是在外面与朋友交往时绝对不能吝啬,因为从朋友身上省下来的钱真是得不偿失。从现在起,你要建立一个信念:朋友也是你的一项重要存款!选择正确的朋友,并和他们建立良好的关系,你会得到意想不到的好处。俗话说:“朋友多了路好走。”朋友也是你的一项投资,是你理财的重要一环。

朋友关系是需要维护的,我相信,每个人即使精力再旺盛,能够维持的所谓的“铁哥们儿”也超不出10个。而我们把朋友视为一种投资,也需要选择出真正能帮助自己的那几个做长期投资,而不是泛泛地与很多人交往。

投资朋友,说起来容易,实际做起来却是另一回事,对于不同的人要有不同的方法。有人认为,维护朋友关系嘛,不就是经常请吃个饭、喝个酒,多在朋友身上花点钱。诚然,结交朋友是要花钱的,不过恐怕酒肉朋友,根本没有什么感情吧?朋友之间,除了金钱上的来往,更重要的是要以诚相待、急人之急、想人所想,否则,一旦遇到什么麻烦或者有什么问题需要解决,酒肉朋友一定不会为你百分之百地付出。 也就是说,交朋友千万不要本着让他帮你的目的。朋友是一种和吃饭睡觉一样的人类的天性需求,就像我们常说“忙得死去活来,不就是为了一口饭”的道理一样,没有朋友,你必然会有一种“饥饿感”。维护朋友就和吃饭解决饥饿感一样的自然,不过是解决你另一种天性需求——孤独感。所以,交朋友的目的就是“交朋友,不孤独”,就这么简单!他帮不帮你是他的事,你交不交就是你的事了。带着让他帮你的目的去结交朋友,你交到的顶多是朋,而不是友!也许,投资朋,能帮你;但是,投资友,他能发现你!

工作,也是自我累积的过程

现实生活中,没有任何一种理财产品可以让你的财富没有风险、稳定而快速地增长,你想达到这个目的,只有一种方式:那就是工作。我们一天工作8个小时,每天会把三分之一的时间用在工作上,而工作的收入对于大部分人来说都是生活的主要来源,这对于我们的理财和生活具有重要的意义,值得我们严肃对待。

每个人的工作,都是通过劳动,运用自己的知识、技能、经验、能力创造出价值,从而获得工资和提成。但是,很多人忽略了一点,工作其实也是一个对自己的经验、能力、知识、技能进行投资的过程。

老板从员工身上得到了价值,但是员工在为老板工作的同时,也让自己的人力资本得到了提升,使自己得到了“升值”。很多人都没有意识到这点,这是非常可惜的。

跳槽跳不好,荷包缩水一大半

当初外企刚刚在中国兴起的时候,“跳槽”成了当时白领们的时尚,稍不如意就“炒了老板”,看似潇洒自如,结果很多人在经历了十几年的职场轮回后,发现自己再也升不上去了,而升不上去的主要原因就是随意频繁的跳槽经历。但是,自己走的路是谁也不能更改的,这就是随意跳槽的代价。 时代的发展、社会的进步,给职场人带来了较大的自由空间,我们作为职场人,应该珍惜这种自由,而不是浪费它。很多职场精英嘴里常常说着“想发财就要跳槽”,不知道珍惜现在的工作,稍不如意就跳槽。这不仅仅给公司带来低效和混乱,更重要的是在个人经历上添上不好的一笔。 随意频繁的跳槽经历会给人高度自我和忠诚度缺乏的印象,试想,哪个公司愿意要一个没有责任感,很可能不知道什么时候就从自己公司跳走的人?工作经历是我们每个人一笔很好的财富,一定要认认真真地对待它。职场收入是我们一生最主要的收入来源,非常值得我们认真对待,如果你想有个“富足”的人生,就必须审慎地对待每次跳槽。

在跳槽之前,你可以好好地问自己几个问题,来仔细审视一下这次跳槽的决定是否应该作出:是什么让你不满意现在的工作了?你想跳槽是经过慎重考虑,还是一时兴起?有没有尝试过自我调节?跳槽本身会让你得到什么,失去什么?适应新的环境,建立新的人际关系需要投入大量的精力,你有信心吗?你的工作经验和能力能胜任新的工作吗?你是为了生活而工作,还是为了工作而生活的?你有没有清晰的职业目标?下一个工作是不是让你更加接近目标了?征求过别人的意见吗?有没有把你的想法和别人好好谈谈?

面子是浮云,底子才是真

在商界甚至还有一个说法:“隔行不取利。”即不属于自己所在行当的生意,即使利润再大也最好不要去。再小的行当,能干得风生水起也是很不容易的,关键是找准自己的强项。所谓“兴趣是幌子,面子是浮云”,能打好财富的底子,让自己积累财富才是最应该考虑的。

掌握了这些,高薪不是那么难

如果想提高收入,就要提高自己的核心竞争力,当然最重要的应该是你的工作能力。但很多时候,如果你觉得自己的收入水平比起能力来说很不匹配,那就要考虑是不是有什么其他方面的因素影响到了加薪。比如,为人处世的态度。

从内在因素上来说,你可以从几个方面来考虑如何通过努力为自己赢得加薪。 首先,对老板来说,考虑一个员工最重要的因素也许并不是能力,而是敬业。几乎所有的高薪收入者都会说,敬业是他们成功的重要素质。一位海外留学者甚至说:“如果你想获得高薪,那么最好24小时都在考虑工作的事情。”敬业到底有多重要呢?敬业是一种长线理财,可以让你变得不可替代,薪水自然能得到提高。

还有,不管你的工作能力有多强,整个公司的运营是需要大家一起努力才行的,公司需要的并不是个性突出的有才华者,而是能融入到集体中、和大家一起工作的人。因此,低调而融洽的同事关系,是你升职加薪的又一要素。几乎所有的高收入者,都在处理人际关系上颇有心得。杨澜曾经说过,她在采访克林顿时能感受到他来自全方位的关注。比如当克林顿走到摄影棚时,和在场的所有人,包括摄影师以及清洁工都握了手。

当然,我们一定要记住,掌握技能不仅仅是为了薪水,得到锻炼的机会比薪水更重要,只有在得到机会之后,才能充分发挥自己的才能,才可以让人看到你的优势,从而获得更高的薪水。同时,你还能不断地学习,提高自己,积累更多的知识和经验,为下一次加薪作准备。

学学巴菲特,滚个财富大雪球

存钱不在乎一次性存多少,而是要坚持,“积小流可以成江海,积跬步可以至千里”,重要的是养成存款的习惯并保持下去。

黄金是个好东西,但不懂套路会“坑爹”

黄金投资虽然有很多优点,但也有缺陷:会占用大量现金,并且很难在短期内取得利润,所以,如果你坚定自己的某一款项是在比较久的将来才会支出,实物黄金投资是个不错的选择。不过如果你只是看中黄金的短期交易,想要快速地买卖黄金达到较高收益的目的,那最好选择纸黄金进行在线交易。而在选择投资实物黄金时,也要认准比较大的金店、银行进行投资,因为黄金的鉴定技术比较复杂,选择有信誉的机构购买黄金,可以避免不必要的纠纷。

别让你的公积金躺在银行睡大觉

其实,在建房、装修甚至是租房的时候都可以提取公积金。另外,有人买房时凑首付,想当然地把公积金先算进首付里了。事实上这是办不到的,要使用公积金必须先消费、后提取,也就是要自己先掏腰包垫上之后,才能去公积金中心提取。至于那些认为公积金总额可以随心所欲提取的人,就更是没有常识了。按照规定,公积金提取总额不能超过购房的总价款。如果有人买了套100万元的住房,即使他的公积金账户上有120万元的余额,最多也只能提取到100万元。

股票,别上瘾就好

股票是一种风险投资。 如果你选择的股票,因为公司的业绩比较好,受到大多数投资者的追捧,价格就会上升,你就会得到收益;相反,如果选择的股票因为公司业绩差,不被投资者看好,没有人愿意买这只股票,就会产生亏损。 从这个原理上我们可以看出,股票价格的涨跌,长期来说是受公司业绩影响的,但短期来说确实由供求关系来决定。所以有经济学家就说:“对明天股票价格涨跌的预测,还不如你随便蒙上眼用针刺到一只股票来得准。”经济学家虽然发明了那么多对股票价格预测的方法,但是用这些方法进行预测还没有你随便选择一只股票涨的可能性大。由此可见,股市中充满了风险,而面对这些风险,我们的心态是最重要的,甚至可以说:炒股炒的就是心态。

买卖外汇,其实没有那么难

外汇,其经济学定义是,一个国家的货币兑换成另一个国家的货币,也可以称之为货币兑换率。 通俗解释就是:由于每个国家使用的货币不同,所以当一国与其他国家有贸易、投资、旅游及其他形式的经济往来时,就需要使用不同的货币进行支付。在国外进行支付时,就需要将本国货币兑换成外国货币,在收到对方支付的外国货币时,就需要把它兑换成本国货币,才能在国内进行流通。正是由于这样的对不同货币的需求,从而产生了货币兑换的关系,也就有了外汇市场。

外汇市场有几个比较显著的特点,掌握了这些特点,对我们出入外汇投资市场的人来说,是非常有用的。

第一,24小时开放。与中国的股市只在上午9∶30—11∶30、下午1∶00—3∶00开放不同,外汇市场是24小时开放的。股市或者期货集中在交易所进行,如果在闭市期间市场上出现了什么消息,投资者不可能马上买卖股票,便会出现低开、高走等现象,对投资者来说这是一种损失。外汇市场24小时开市有效地避免了这种风险。

第二,交易品种简单。股票市场上的股票类型成千上万,外汇市场上,只需要关注几种主要货币以及它们之间的汇率就成,比如,美元、日元、欧元、澳元等,这些主要货币占了整个市场90%以上。

第三,交易成本低。外汇市场交易成本极低,股票市场上有佣金、印花税、过户费等费用,而外汇市场上所需的费用只是买卖外汇时交给交易商的差价,这个一般只有千分之一,还是比较低的。此外,在纯粹电子交易平台上,交易者可以和“庄家”直接进行交易,省去了标价和中间人的费用,进一步降低了交易成本。

第四,外汇市场相比其他市场更加地公平。外汇市场的每日成交额巨大,相当于现在期货市场的4倍,它是全球最大的金融市场,同时也是流通性最高的市场。就是由于如此庞大的市场容量,使得很少有人甚至没有人能操纵外汇市场。

第五,牛市、熊市都能获利。你在买入一种货币的同时,必然会卖出另一种货币,一种货币出现下跌的时候,相对的另一种货币必然会上涨。因此,外汇市场上没有牛市、熊市之分,总会有机会获利的。

第六,杠杆比例,放大资金。比如你想买入10万美元,如果没有杠杆比例,就必须拿出10万美元的现金才行。现在外汇市场允许你出一定的保证金,即可进行交易,不需要真的拿出那么多钱。如果杠杆比例是100倍,那么交易10万美元,就只需要自己拿出1000美元。这一比例远高于期货市场,能让人用最小额的投资,获得最大的收益。不过,需要说明的是,运用杠杆比例的保证金制度是一把双刃剑,也能让你迅速亏本。

期货期权,赌徒的信条

如果你的资金实力并不是那么强大,那么理财师给你的一个建议就是:千万不要进入期货市场。期货市场由于其专业性强、风险大的特点,对于普通理财者来说,并不是个投资理财的理想场所。

银行理财品,求一个心安理得

现在商业银行推出的理财产品种类繁多、名目多样,我们必须对其进行透彻了解,才能选择适合自己的理财产品进行投资。对于银行理财产品的分类,按理财产品收益类型可以分为:保本保证收益型、保本浮动收益型以及非保本浮动收益型。

保本保证收益型产品,是一种投资者在到期日可以获得100%的本金并且能得到一定的预期收益的产品。很显然,这类产品适合保守型的投资者。

保本浮动收益型产品,是指投资者在理财产品到期日可以获得100%的本金,但是所能获得的收益得不到保证的产品。这类产品适合稳健型的投资者。 非保本浮动收益型产品,是指银行不保证投资者在到期日能收回100%的本金的产品。投资者可能损失部分本金,也可能损失掉全部本金,产品收益也不确定。这类产品适合有一定风险承受能力的投资者。

目前,随着银行金融产品设计能力的提高,银行理财产品中出现了部分保本理财产品,比如90%保本,指的是投资者在到期日可以至少获得90%的本金。另外,理财产品还可以按照投资标的来分,比如银行在你购买产品之后,替你在债券、信贷资产、大宗商品、股票、指数、汇率、混合类以及另类投资等领域进行专业打理。

债券类投资产品指的是以国债、金融债、企业债、央行票据为主要投资方向的理财产品,这类产品的风险相对来说比较低,收益也相对较低。

信贷资产类理财产品指的是银行将理财产品募集到的资金委托给信托公司,信托公司在此基础上制订信托计划,把这些资产再投资到其他产品上。

股票类理财产品是将募集到的资金投入到股票市场,这类理财产品的风险比较高,但相应的收益也比较高。

大宗商品类理财产品主要与大宗商品的期货挂钩,目前市场上主要以与黄金、石油、农产品挂钩为主。 混合类理财产品是投资方向包含上述两种以上的组合投资理财产品。

还有一种产品叫作另类理财产品,它指的是传统投资理财防线以外的理财方式,比如红酒、白酒、翡翠、手表、茶叶投资等等。

不同的理财产品根据投资标的不同,具有不同的风险性,我们需要根据自己所能承担的风险,选择适合自己的理财产品。

现在理财产品的广告很多,都标榜自己有更高的收益率,那么选择理财产品时应该注意哪些呢?

第一,收益率。比如,广告中的收益率到底是年收益率还是累计收益率;购买的产品是否会代为扣税,而广告中的收益率到底是税前的收益率,还是税后的收益率。

第二,流动性。大部分理财产品的流动性都较低,客户一般不可能提前终止合同,所以,如果你的资金是近期需要使用的,那就要注意其变现能力,谨慎投资到理财产品中。现在有些产品可以提前终止或者可以质押,但是手续费一般较高。

第三,投资方向。大多数人在购买产品时不会询问产品的投资方向,只是问一下预期收益率就匆匆下单,以为这个产品是大的商业银行推出的,不会有问题。殊不知,理财产品的风险还是挺大的,如果出现了亏损,还是需要投资人自己埋单。所以,我们在购买理财产品时,需要知道募集到的资金是投入到哪个市场的,具体投资什么金融产品,这决定了该产品本身风险的大小,以及收益率是否能实现。

处理好生活就是一种理财

在增强理财观念的同时,我们也不得不承认:疾病、离婚、突发的意外状况都会增加我们的支出,甚至让我们辛辛苦苦积累的财富化为乌有,所以,我们必须对自己的生活投入足够的精力。更何况,一个良好的身体、一份美满的婚姻、一生的平安都是我们用金钱买不到的,这些本身就是我们巨大的财富。

后记 财富眷顾有行动的人

再次总结一下,本书所讲述的投资理财内容,简单来讲仅仅是4条法则,但这已足够,众多的财富故事都是这4条法则创造和演绎的,它们是:尽早法则、分散法则、平均法则、长期法则。

尽早法则,无需多说,建立理财观念越早、行动越早,你的财富效应就越能从时间和数量上显现出来。

分散法则,我们已经说过很多,如果你仍旧对此有所怀疑,不妨随我再加强一下: 你是否看到,决定你稳定获利的最重要的因素是什么?毋庸置疑,正是合理的资产配置,至于什么把握市场时机、选择理财产品等因素都是过眼浮云,不过是你未能遵守分散法则、未能合理配置资产,而导致理财失败的借口罢了。

对于平均法则,事实上是一个长期投资的耐力检验,是指在分散法则基础上投资时间的平均。平均法则告诉我们,心血来潮地投资,懒散地打理,只会让本属于你的财富离你远去。

捧个钱场?